梳理 RRSP、TFSA、非注册账户、公司资产和保险现金值
适合哪些客户
RRSP / RRIF 退休收入规划
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45-65岁正在准备退休的人
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已有较大 RRSP，希望降低未来高税率提款压力
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夫妻收入差异明显，希望理解 RRIF income splitting
规划重点
把规划拆成可执行的步骤。
比较 RRSP 转 RRIF 的时间点、提款顺序和税率影响
评估 CPP/OAS、OAS clawback、配偶收入分摊和退休现金流稳定性
典型场景
示例：66岁夫妇的 RRIF 收入分摊
Mr. Johnson 66岁，RRSP 约85万加元，太太 RRSP 较少。通过部分 RRSP 转 RRIF，并规划合资格 RRIF 收入分摊，夫妻可以减少收入过度集中，改善税后现金流并管理 OAS clawback 风险。
常见问题
客户常问的问题
RRSP 一定要到 71 岁才转 RRIF 吗？
不一定。71岁是最后转换期限，但部分提前转换可能在特定现金流和税务场景下有意义。
RRIF income splitting 是什么？
65岁以后，合资格 RRIF 收入通常可以与配偶分摊最多50%，用于平衡夫妻税率。
退休规划只看投资收益吗？
不是。提取顺序、税率、政府福利、保险现金值、市场波动和寿命风险都很重要。
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